对山东日照市农村信用社支农再贷款情况的调查与思考 
 

    自1999年人民银行出台向农信社发放支农再贷款政策，几年来，支农再贷款的滚动注入，对农信社发展有何影响?对支持农村经济有哪些效果?支农再贷款在运用中还存在什么问题?对此，我们组织各县支行对日照市农信社支农再贷款发放使用情况进行了调查。
支农再贷款使农信社找到了发展的契机一个时期以来，日照市农信社走过了一段较长的弯路。自1999年，人民银行注重加大了对农信社再贷款的投放力度后，为农信社的发展注入了活力，日照农信社找到了发展的契机。

    一是农信社市场定位明确了。支农再贷款带给农信社明确的政策导向，首先就是立足“三农”，面向广大的农村信用市场。

    二是农信社社会地位提高了。支农再贷款的使用遏止了农信社近年来持续不断的信誉滑坡，提高了广大农户对农信社的认识，“人民银行是农信社的坚强后盾”已经成为农信社转变经营体制的精神动力。

    三是农信社经营观念转变了。过去一段时间，农信社一只眼盯着存款，另一只眼盯着不良贷款和亏损，把贷款发放的手脚紧紧束缚了起来。支农再贷款带给农信社另一个明确的政策导向，就是鼓励加大支农信贷投入，以发展求生存，这使农信社经营观念发生了变化。

    四是基层社贷款权限由小变大，农民贷款不再难。为更好地发挥支农贷款效果，农信联社从审批权限到贷款方式上都做了较大调整，解决了农民贷款难的问题，为农村经济发展注入活力。制约农信社扩大农业贷款投放，影响人民银行支农再贷款发挥的因素据对日照市调查显示，现有的支农贷款满足不了当前的农户需求。目前有贷款需求的农户达14.3万户，占辖内总户数的28％，预计需求贷款总量为2.73亿元。而四家联社今年的贷款计划为1.23亿元，只能满足45％的市场需求。

　　一是农信社存款增量不足，成为制约农信社扩大农业贷款投放的主要因素。5月末，日照农信社各项存款余额31.67亿元，较年初增加2.64亿元，受存款比例的控制，贷款增量有限。又由于农信社不良贷款居高不下，信贷结构调整难度较大。

　　二是贷款风险问题仍是农信社贷款发放过程中的一块“心病”。日照农信社在大力提倡贷款营销，并将贷款运用指标分配到各基层农信社的同时，也通过贷款第一责任人制度将贷款责任压到了每个信贷员身上。为求稳，少放贷款以防范风险的作法也就成了理所当然的选择。

　　三是信贷人员整体状况不适应农业贷款大量发放的要求。代办站的撤销，使农信社信贷员的工作范围和工作量成倍增加，加上信贷员年龄老化，文化素质普遍较低，信贷员想增加信贷投入的动力和创新工作的能力明显不足。

　　四是农信社对“三农”理解过于偏狭。农信社贷款撇开了对农村工商业的支持，致使农村个体工商户和涉农工商企业不得不向其它金融机构寻求贷款支持，这对农信社发展和培养农村优质客户将产业不利影响。

　　五是贷款利率相对过高冲减了支农再贷款对农民的优惠。按照现行的利率政策，农信社对农户贷款利率一般执行在法定利率基础上上浮30—50％，相对农业发展水平来说，利息负担较重，制约了农民贷款的积极性。

　　用足用活支农再贷款政策，扩大农业信贷投放是当前农信社求生存、谋发展的重要措施。

　　对农信社发放支农再贷款是中央银行货币政策操作的一个成功范例，对农信社、农村经济发展和农业结构调整以及防范和化解金融风险，都将产生积极的影响。

　　一是人民银行应进一步发挥货币政策工具作用。在资金支持上，要发挥支农再贷款的最大支持效果；在政策落实中，重点在于用足用活优惠政策，要坚持深化改革和业务创新，不断扩大农业信贷的投入。

　　二是农信社要改善和提高信贷管理水平。要把信贷人员更新和培训结合起来，建立能上能下，合理流动的信贷员管理机制，提高信贷员的整体素质和工作水平。

　　三是要围绕解决“农户贷款难、农信社难贷款”的实际，做好“四个结合”：一是结合农户贷款证制度，简化贷款手续。二是结合农户联保方式，解决担保难的问题。三是结合小额贷款上柜工程，方便农户借贷需要。四是结合客户经理制度，让客户经理成为联接农民与农信社的桥梁和纽带，建成农村信用社独具特色的存贷款营销网络。

(作者单位：中国人民银行日照市中心支行)